“比如，同样是欠银行十万块，你欠贷款就没有多大的事，银行最多去法院民事起诉你，但是欠十万信用卡，就属于刑事案，信用卡诈骗，归警察管，十万属于数额巨大，够你坐几年牢的。

“但这个风险有没有办法化解，当然也有，办法很简单，一是信用卡中心的电话，你不要不接，也不要更换手机，二是，你经常性地，哪怕去还一百两百，这样，就达不到立案的标准。

“你想想，要是李薇，她哪里知道这些，但那些人就知道，你说，对银行来说，谁的风险更大。

“而且，从从事的行业和公司来说，你们是实体企业，实体企业的倒闭，一是有征兆的，第二是相对来说比较难，第三，就是倒闭了，政府介入的时候，员工工资也会第一优先解决。

“相反，像那些半吊子的金融机构，只要资金链断裂，倒闭是一个晚上的事情，而且几乎没有被挽救的可能，一倒就是一个巨坑，谁也填不满。”

“原来是这样。”张晨叹了口气说。

小芳笑道：“我们也一样，我和刘芸，要是和你比起来，在银行眼里，你肯定是优质客户，我们就是风险还需要慎重评估的客户，好了，回过头来，再说p2p金融。

“p2p金融，关键就是两点，一个是点对点，还有一个，就是小额贷款，像郑慧红他们公司，还有我说的小额贷款公司和村镇银行，包括现在这些网贷平台，在做的都是这个，这个概念，是来自于孟加拉国的经济学家、银行家尤努斯和他创建的孟加拉乡村银行。

“我们国内做p2p金融的，特别喜欢拿尤努斯说事，说他的孟加拉乡村银行，帮助了630多万人，特别是帮助了广大农民和妇女，帮助他们摆脱了贫困，因此获得了诺贝尔奖，但不告诉大家，他得的是诺贝尔和平奖，而不是经济学奖。

“更不会告诉大家，全世界模仿孟加拉乡村银行的金融机构很多，但同样成功的几乎没有，为什么，就因为孟加拉乡村银行，是孟加拉的土特产，它在孟加拉可以，但放到美国和欧洲肯定不行，放到中国，也就是我说的，会严重水土不服。”

“这个还会有很大的区别？”张晨问。

“当然。”小芳说，“孟加拉有两个特点，也就是孟加拉乡村银行的广大客户，有两个显著的特点，一个是虔诚的佛教徒，在他们的信仰里，欺诈是要遭报应的，还有一个特点就是，那些人都是农民，几辈子都没有离开过方圆五十公里的农民，人口的流动性很低。

“就像几十年前的我们老家，也是这样，人基本不出门的，你钱放给他，不存在怕他逃废的问题，加上每个乡村，都有那么一两个德高望重的人，你只要把这些人，发展成你银行的业务员，钱通过他们放出去，哪些人可以放，可以放多少，他们都一清二楚。

“债务人没有流动，加上有本村人的间接信用担保，这就是最好的风控，这样的贷款出去，你还用担心还款的问题？有不还款的，他差不多就要被迫背井离乡了，而在人口流动很低的国家，背井离乡也就意味着没有活路了。

“但是现在，我们还有这样的条件吗？这样的条件既然已经没有了，你再去搞这样的金融机构，就变成了空中楼阁，怎么会有生命力？

“再回到这些互联网金融平台，虽然现在整个的监管制度还没有，但其实还是有其他的法律可以制约他们，比如平台不能自融，不能做资金池归集资金，你要是这样做，可以定性为非法集资，也就是说，你的钱只能借给我，平台只是起一个中介和信息提供的作用。

“但实际上，大家都在打擦边球，中间有断点的，你把钱给平台的时候，借款的那些客户，并不是你自己挑选的，他们有没有还款能力你并不知道，实际还是平台在放，风险评估也是平台在做，平台哪里会有这么多的人力和精力来做这事？

“而风险控制，在所有的金融活动中，又是最至关重要的，这一环要是欠缺，等于是完全敞开，你的钱只要出去，每一分都是没有保障的，但因为平台会假惺惺地进行撮合，实际的合同又是你和借款人签订的，这样平台就把自己的责任推卸掉了，你的钱肯定有去无回。”

张晨觉得自己听黄总他们在说的时候，隐隐约约也感觉到了这点，但没有想这么细，张晨问：

“那你说，他们为什么就把控不了风险？”

“怎么把控？几千一笔的借款，他们每一笔都要去调查和核实的话，这个钱给他们当路费都不够，尽调是很费时费精力的活，要是没有做尽调，就把钱放出去，那等于是风险全部你自己承担，尽调才是一个金融企业的基本功。

“你知道为什么我们的风险控制，会比银行做得好吗？”

张晨摇了摇头。

“就是我们的尽调，比他们更扎实和深入，比如银行放贷，信贷员和风控看什么，看企业的报表，但谁都知道，企业提供给银行和税务部门的报表是不一样的，你就是去税务部门拉企业的报表，风险还更低一点，但他们不是，就看企业自己提供的，这会有什么用？”

“那你们呢？”张晨问。

“我们基本不看报表，比如我要给你工厂钱，我会看什么，我会去查你们每个月的电费和水费，会去查你们员工食堂买菜的费用，会去查你们买缝纫线、买针，甚至衣服包装袋的费用，这些费用虽然小，但却是能真实反映你工厂的实际经营情况的。

“我把你今年几个月的相关数据，去年的相关数据拿出来，我就可以很清楚地知道，你每个月的产量变化，再根据库存的变化，就可以知道你真实的销售情况了，这些数据，才是最真实最骗不了人的，我根据这些数据给你企业打分，风控是不是能比银行做得更好？”

张晨点点头说：“这个还真是。”